26/09/2026
Chia sẻ kinh nghiệm giám định TTTBVV
KH bị đa bệnh lý, chưa nghiêm trọng nhưng giám định đã tới 81% thương tật. Từ đó có thể thanh toán được quyền lợi cao nhất của HĐ Bảo hiểm.
Tránh trường hợp khách hàng bị rủi ro có thể giám định đạt TTTBVV rồi, nhưng không biết đành phải huỷ hợp đồng do không còn khả năng đóng phí. Bài viết dài chi tiết nên các bạn chịu khó đọc.
Trong phạm vi bài viết này, chúng ta tìm hiểu về tỷ lệ tổn thương cơ thể do bệnh tật, thương tật và quyền lợi bảo hiểm liên quan.
✅ Tỷ lệ tổn thương cơ thể do bệnh tật, thương tật là mức độ suy giảm sức khỏe, thể chất hoặc chức năng cơ thể của một người được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm (%), xác định dựa trên các quy định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền ban hành.
Tỷ lệ tổn thương này làm căn cứ quan trọng trong chế độ bảo hiểm xã hội hoặc giám định y khoa lao động, quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, tố tụng hình sự (định khung tội cố ý gây thương tích), giải quyết bồi thường thiệt hại dân sự.
✅ Bài viết này chỉ đề cập về chế độ bảo hiểm xã hội và quyền lợi bảo hiểm nhân thọ.
👉 Đối với chế độ bảo hiểm xã hội:
Theo quy định tại Điều 65 - Luật Bảo hiểm xã hội 2024, mức độ suy giảm khả năng lao động (được xác định qua biên bản giám định y khoa) để được nghỉ hưu sớm cụ thể như sau:
* Nghỉ hưu sớm tối đa 5 tuổi: Người lao động phải bị tổn thương cơ thể từ 61% đến dưới 81%.
* Nghỉ hưu sớm tối đa 10 tuổi: Người lao động phải bị tổn thương cơ thể từ 81% trở lên.
Điều kiện đi kèm bắt buộc: Người lao động phải tích lũy đủ từ đủ 20 năm đóng bảo hiểm xã hội (BHXH) trở lên.
👉 Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ:
Nếu khách hàng tổn thương cơ thể từ 81% trở lên thì công ty sẽ chi trả 100% Số tiền bảo hiểm của sản phẩm chính (tương đương với quyền lợi tử vong) (nếu khách hàng là người được bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm chính). Thông thường, sau khi chi trả toàn bộ số tiền này cho quyền lợi Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn (TTTB&VV), hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt hiệu lực.
Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm chính của công ty bảo hiểm đều quy định việc giám định tổn thương 81% phải được thực hiện không sớm hơn 180 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn hoặc ngày chẩn đoán bệnh lý. Mục đích là để ngành y tế xác định tình trạng này là "vĩnh viễn" và không còn khả năng phục hồi. Tuy nhiên, cũng có một số sản phẩm không quy định về thời gian chờ này, do đó cần xem kỹ thông tin tại quy định của sản phẩm.
Ngoài sản phẩm chính thì một số sản phẩm bổ sung (bổ trợ) của các công ty bảo hiểm cũng có quyền lợi khi kết quả giám định tỷ lệ tổn thương từ 81% trở lên.
Thủ tục thực hiện giám định y khoa:
Để thực hiện giám định y khoa nhằm xác định tỷ lệ tổn thương cơ thể, thủ tục và hồ sơ chứng từ sẽ phụ thuộc vào nguyên nhân dẫn đến tổn thương (Tai nạn lao động, Bệnh nghề nghiệp, hay do Thương tích/Bệnh tật thông thường).
✅ Các chứng từ cần chuẩn bị (Hồ sơ giám định) Hồ sơ được chia làm hai phần: giấy tờ hành chính và hồ sơ y tế.
1. Giấy tờ hành chính bắt buộc Giấy đề nghị giám định:
a/ Nếu đang làm việc và muốn giám định để nghỉ hưu sớm:
Giấy giới thiệu của người sử dụng lao động.
Giấy tờ tùy thân: Bản sao kèm bản chính để đối chiếu của CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực.
b/ Nếu đã nghỉ việc: Căn cứ Điểm a khoản 1 Điều 5 Thông tư 56/2017/TT-BYT được sửa đổi bởi Thông tư 18/2022/TT-BYT về hồ sơ giám định khoa. Trường hợp người lao động đã nghỉ việc và đang bảo lưu thời gian đóng BHXH/chờ giải quyết chế độ Hưu trí thì không cần giấy giới thiệu của cty cũ. Người lao động cần tự làm Giấy đề nghị khám giám định y khoa (cá nhân tự đề nghị) (theo mẫu quy định tại thông tư này.
c/Nếu để hướng quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thì cần Giấy giới thiệu của công ty bảo hiểm nhân thọ.
(Lưu ý: Trong trường hợp vừa để nghỉ hưu sớm và vừa để giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thì chỉ cần giấy giới thiệu người sử dụng lao động.
Đối với quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thì Việc giám định y khoa là Quyền của người mua bảo hiểm nhân thọ nên bắt buộc các công ty bảo hiểm phải cấp giấy giới thiệu khi người mua bảo hiểm yêu cầu).
2. Hồ sơ y tế, thương tích (Bắt buộc phải có):
Bản chính các toa thuốc có chữ ký bác sĩ, có dấu (mộc)/ hoặc mã vạch của cơ sở khám chữa bệnh.
Bản sao có chứng thực Tóm tắt hồ sơ bệnh án hoặc Giấy ra viện ghi nhận quá trình điều trị thương tích/bệnh tật (cần mang theo bảng chính để cơ quan giám định đối chiếu).
Các giấy tờ cận lâm sàng: Phim X-quang, kết quả chụp CT, MRI, kết quả xét nghiệm, siêu âm liên quan trực tiếp đến tổn thương cần giám định.
Biên bản ghi nhận nguyên nhân (nếu là tai nạn): Tai nạn lao động: Biên bản điều tra tai nạn lao động của đoàn điều tra. Tai nạn giao thông/vụ án: Biên bản khám nghiệm hiện trường, kết luận điều tra của Cơ quan Công an (nếu có).
✅ Quy trình giám định sẽ qua 4 bước:
👉Bước 1 Nộp hồ sơ: Bạn nộp toàn bộ các chứng từ trên về Trung tâm Giám định Y khoa cấp Tỉnh/Thành phố trực thuộc trung ương nơi bạn đang cư trú hoặc nơi doanh nghiệp đóng trụ sở.
👉Bước 2: Tiếp nhận và nộp phí, Hội đồng sẽ kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ trong vòng 05 ngày làm việc. Bạn nộp phí giám định y khoa theo biểu phí quy định của Bộ Y tế (nếu thuộc trường hợp tai nạn lao động được doanh nghiệp cử đi, doanh nghiệp sẽ chịu khoản phí này).
👉Bước 3: Tiến hành khám giám định Trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ, Hội đồng Giám định Y khoa sẽ gửi giấy mời bạn đến khám. Bạn sẽ được các bác sĩ chuyên khoa khám lâm sàng và thực hiện lại các xét nghiệm cần thiết để đánh giá chính xác tỷ lệ tổn thương tại thời điểm hiện tại.
👉Bước 4: Nhận kết quả Trong vòng 10 ngày làm việc kể từ ngày ban hành kết luận, Hội đồng sẽ trả Biên bản giám định y khoa. Biên bản này chính là chứng từ pháp lý cao nhất để bạn nộp cho công ty bảo hiểm nhân thọ hoặc cơ quan BHXH.
➡️ Tip cho bạn:
Với cách tính tỷ lệ tổn thương hiện nay sẽ được cộng lùi tỷ lệ tổn thương, do đó, việc lưu trữ các chứng từ y tế rất quan trọng cho việc giám định, trong trường hợp chứng từ y tế bị mất thì trước khi quyết định đi giám định, bạn cần liên hệ cơ sở y tế để xin trích lục hoặc khám lại để có đơn thuốc với chẩn đoán và chữ ký của bác sĩ, xin đơn cử 2 trường hợp dưới đây để các bạn tham khảo cách đánh giá của Hội đồng giám định nhằm đánh giá mức độ bệnh tật và tỷ lệ tổn thương cơ thể của bản than (nếu có).
Nguồn: chị Minh Phan
Chia sẻ để mn có thêm góc nhìn và kinh nghiệm về TTTBVV
