09/20/2026
Đừng đăng ký bảo hiểm Medicare trước khi biết 7 điều này - Chia sẻ từ một bác sĩ tại Mỹ
Medicare là chương trình bảo hiểm y tế của chính phủ liên bang Mỹ, chủ yếu dành cho người từ 65 tuổi trở lên và một số người trẻ hơn hội đủ điều kiện đặc biệt. Ở Mỹ, chi phí khám bệnh, nhập viện, xét nghiệm và điều trị có thể rất cao, đặc biệt khi mình lớn tuổi và bắt đầu có nhiều vấn đề sức khỏe hơn.
Vì vậy, Medicare trở thành nền tảng bảo hiểm y tế rất quan trọng sau tuổi 65.
Không phải ai cũng bị pháp luật bắt buộc phải có Medicare, nhưng nếu mình đủ điều kiện mà không đăng ký đúng thời điểm, mình có thể bị gián đoạn bảo hiểm, phải trả chi phí y tế rất lớn hoặc thậm chí bị phạt khi đăng ký trễ một số phần của Medicare sau này.
“65 tuổi rồi thì cứ đăng ký Medicare thôi, có gì đâu mà phải suy nghĩ?”
Mình nghĩ rất nhiều người Việt ở Mỹ cũng từng nghĩ như vậy.
Có người còn nói:
“Gói này phí bảo hiểm $0/tháng, có nha khoa, mắt, còn cho thêm đủ thứ. Vậy chọn cái này chẳng phải quá tốt sao?”
Nhưng Medicare là một trong những chuyện mà lựa chọn nhìn có vẻ đơn giản hoặc rẻ nhất hôm nay chưa chắc là lựa chọn tốt nhất về lâu dài.
Có những quyết định lúc mới đăng ký tưởng không quan trọng, nhưng vài năm sau mới phát hiện muốn thay đổi lại không đơn giản như mình nghĩ.
Dưới đây là 7 hiểu lầm về Medicare tại Mỹ mà mình nghĩ mọi người nên biết, đặc biệt nếu trong nhà có bố mẹ, cô chú sắp hoặc đã trên 65 tuổi.
1. “Medicare Advantage có phí bảo hiểm $0 thì nghĩa là bảo hiểm miễn phí.”
Không.
Phí bảo hiểm $0 ($0 premium) không có nghĩa là mình không phải trả gì.
Trong hầu hết các trường hợp, bạn vẫn phải đóng phí Medicare Part B.
Ngoài ra còn có thể có:
* tiền đồng chi trả khi đi khám (copay)
* tiền đồng chi trả khi gặp bác sĩ chuyên khoa (specialist copay)
* chi phí thuốc
* mức khấu trừ (deductible)
* chi phí khi nhập viện
* và những khoản mình phải tự trả (out-of-pocket costs)
Vì vậy khi thấy quảng cáo: “$0 PREMIUM!”
Hãy hỏi thêm:
“Bác sĩ của tôi có nằm trong mạng lưới (network) không?
Bệnh viện tôi muốn đi có nằm trong mạng lưới không?
Thuốc tôi đang uống có nằm trong danh sách được bảo hiểm chi trả (formulary) không?
Mỗi lần đi khám tôi phải đồng chi trả (copay) bao nhiêu?
Giới hạn tối đa tôi có thể phải tự trả trong một năm (maximum out-of-pocket) là bao nhiêu?”
Một gói bảo hiểm có phí hàng tháng bằng $0 vẫn có thể khiến bạn tốn khá nhiều tiền khi thật sự cần sử dụng bảo hiểm.
2. “Medicare Advantage và Medicare Original cũng gần giống nhau thôi.”
Thật ra đây là hai cách nhận quyền lợi Medicare khá khác nhau.
Với Medicare Nguyên Gốc (Original Medicare), bạn thường có thể đi bác sĩ hoặc bệnh viện nhận Medicare trên khắp nước Mỹ.
Với Medicare Advantage, tùy theo gói bảo hiểm, bạn phải sử dụng bác sĩ và bệnh viện nằm trong mạng lưới (network) của họ.
Một số dịch vụ có thể cần:
* giấy giới thiệu (referral) để đi bác sĩ chuyên khoa
* hoặc bảo hiểm phải phê duyệt trước (prior authorization) trước khi mình được làm một số xét nghiệm, thủ thuật hoặc điều trị
Đừng chỉ chọn một gói chỉ vì họ cho thêm nha khoa, mắt, thẻ tập gym hoặc một vài quyền lợi nghe rất hấp dẫn.
Câu hỏi quan trọng hơn là: “Khi tôi bị bệnh, tôi có được đi nơi tôi muốn đi và khám bác sĩ tôi muốn khám hay không?:
3. “Không thích Medicare Advantage thì sau này cứ đổi lại Medicare Original và mua Medigap thôi.”
Đây là một trong những hiểu lầm mình nghĩ đáng chú ý nhất.
Đúng là mình có thể có cơ hội chuyển từ Medicare Advantage về Medicare Nguyên Gốc (Original Medicare).
Nhưng còn một vấn đề khác: Bảo hiểm bổ sung Medicare (Medigap) không phải lúc nào mình muốn mua cũng dễ như lúc mới bắt đầu Medicare.
Khi bạn từ 65 tuổi trở lên và bắt đầu Part B, thông thường bạn có một khoảng thời gian 6 tháng gọi là Thời gian Đăng ký Medigap Mở (Medigap Open Enrollment Period).
Trong khoảng thời gian này, mình có những quyền bảo vệ đặc biệt khi mua Medigap.
Nhưng sau đó, tùy hoàn cảnh và tùy tiểu bang, công ty bảo hiểm có thể xem xét tình trạng sức khỏe của bạn trước khi quyết định nhận hay không.
Giá có thể khác.
Và có thể bạn không mua được gói bạn muốn.
Cho nên đừng nghĩ:
“Cứ chọn đại cái này năm nay, sang năm đổi cũng được.”
4. “Tôi đang khỏe, không uống thuốc gì, nên chưa cần bảo hiểm thuốc Part D.”
Nghe rất hợp lý.
Nếu bạn không uống thuốc thì tại sao phải mua bảo hiểm thuốc theo toa Medicare Part D (prescription drug coverage)?
Nhưng Medicare không đơn giản như vậy.
Nếu bạn trì hoãn Part D và trong thời gian đó không có một loại bảo hiểm thuốc khác được Medicare xem là đủ tiêu chuẩn (creditable prescription drug coverage), sau này bạn có thể phải trả tiền phạt vì đăng ký trễ (late enrollment penalty).
5. “Có Medicare rồi thì sau này nếu phải vào viện dưỡng lão, Medicare sẽ trả.”
Đây là một hiểu lầm rất lớn.
Medicare có thể chi trả trong một số trường hợp cho chăm sóc điều dưỡng chuyên môn (skilled nursing care) hoặc phục hồi chức năng (rehabilitation) trong một khoảng thời gian nhất định nếu mình hội đủ điều kiện.
Nhưng Medicare không trả cho việc chăm sóc dài hạn thông thường (long-term custodial care) chỉ vì mình lớn tuổi và cần người giúp các việc như tắm rửa, mặc quần áo, ăn uống, đi vệ sinh, hoặc thực hiện những sinh hoạt hằng ngày.
Và đây mới là một trong những khoản chi phí tuổi già có thể cực kỳ lớn.
Cho nên: Có Medicare không có nghĩa là mình đã giải quyết xong bài toán chi phí chăm sóc dài hạn khi về già.
6. “Có Medicare Original rồi thì gần như hóa đơn y tế nào cũng được trả hết.”
Không.
Với nhiều dịch vụ thuộc Medicare Part B, sau khi mình trả mức khấu trừ (deductible), Medicare Original thường trả khoảng 80% mức phí được Medicare chấp thuận (Medicare-approved amount) và mình chịu khoảng 20%.
Điều rất đáng chú ý là:
Medicare Original tự nó không có mức giới hạn tối đa chi phí tự trả hàng năm (annual out-of-pocket maximum).
Ngoài ra, Medicare Original cũng không chi trả toàn bộ nhiều dịch vụ mà người lớn tuổi thường cần, chẳng hạn:
- chăm sóc răng miệng định kỳ (routine dental care),
- máy trợ thính (hearing aids),
- hay khám mắt định kỳ (routine eye exams).
Đó là một trong những lý do bạn phải tìm hiểu thêm về: bảo hiểm bổ sung Medicare (Medigap), bảo hiểm thuốc Part D, hoặc Medicare Advantage.
Vì vậy:
Có Medicare không đồng nghĩa với việc 100% hóa đơn y tế của mình sẽ được trả.
7. “Tôi chọn được gói Medicare tốt rồi. Những năm sau cứ để nguyên thôi.”
Các gói Medicare Advantage và Part D có thể thay đổi từ năm này sang năm khác.
Phí bảo hiểm hàng tháng (premium) có thể thay đổi.
Tiền đồng chi trả (copay) có thể thay đổi.
Danh sách thuốc được chi trả (formulary) có thể thay đổi.
Mạng lưới bác sĩ và bệnh viện (provider network) có thể thay đổi.
Một bác sĩ năm nay còn nằm trong mạng lưới, năm sau chưa chắc vẫn còn.
Và tình trạng sức khỏe của chính mình cũng có thể thay đổi.
Mỗi năm, gói bảo hiểm thường gửi cho mình Thông báo Thay đổi Hàng năm (Annual Notice of Change – ANOC) để cho biết những thay đổi của năm tiếp theo. Đừng bỏ qua lá thư đó. Hãy xem kỹ để có thể thay đổi nếu cần.
Nếu bố mẹ, cô chú hoặc người thân của bạn đang chuẩn bị đăng ký Medicare, hãy lưu bài này hoặc gửi cho họ đọc.
Đôi khi dành thêm một chút thời gian để hiểu trước khi chọn có thể tránh được rất nhiều phiền phức và chi phí về sau.
Bài viết nhằm mục đích cung cấp thông tin chung, không thay thế tư vấn Medicare hoặc tư vấn bảo hiểm dành riêng cho từng trường hợp.
Bạn có suy nghĩ hay câu hỏi gì về những chia sẻ này? Hãy comment cho mình biết nhé.
Dr. Christina Nguyễn
