03/06/2026
Ramai yang masih tak sedar, tapi bermula esok (1 Jun 2026), korang sebenarnya dah "menang besar" dalam diam.
Selama puluhan tahun, setiap kali kita beli kereta atau buat pinjaman sewa beli (Hire-Purchase), kita sebenarnya terperangkap dalam satu sistem pengiraan interest yang sangat memihak kepada pihak bank.
Ramai yang hairan, "Kenapa aku dah bayar loan kereta sampai 4 tahun, tapi bila nak settle awal, baki hutang macam tak luak langsung?"
Sebab apa? Sebab sistem lama guna Flat Rate dan Rule of 78. Ini taktik legal yang buatkan bank kutip hampir kesemua untung (interest) mereka pada tahun-tahun awal pinjaman.
Korang bayar bulan-bulan tu, sebenarnya korang bayar interest dulu, principal (harga kereta) lambat sangat turun.
Tapi, game itu tamat malam ini.
Bermula esok, Hire-Purchase (Amendment) Act 2026 dikuatkuasakan secara rasmi. Ini bukan perubahan kecil, ini adalah revolusi industri pembiayaan kenderaan di Malaysia yang ramai tak tahu.
Berikut adalah apa yang "disembunyikan" daripada korang tentang sistem baru ni:
Pertama, sistem penindasan Rule of 78 telah diharamkan untuk kontrak baru. Bank dipaksa bertukar kepada Reducing Balance Method menggunakan kadar Effective Interest Rate (EIR).
Sistem ni sama macam korang bayar loan rumah. Interest hanya dikira berdasarkan baki pokok yang tinggal. Maksudnya, setiap kali korang bayar, baki hutang sebenar korang akan turun dengan jauh lebih cepat.
Kedua, kalau korang ada niat nak buat Early Settlement (setel loan awal), korang takkan kena "sembelih" lagi.
Dulu, nak setel awal rugi sebab bank dah sapu habis interest siap-siap. Sekarang, korang akan rasa penjimatan yang sangat ketara sebab interest dihitung adil atas baki semasa sahaja. Lebih telus, lebih jimat.
Ketiga, bagaimana p**a dengan kita yang dah ada loan kereta sedia ada (sistem lama)?
Haa, ini yang ramai terlepas pandang.
Bank akan mula menawarkan Goodwill Discount untuk pelanggan sedia ada yang nak buat settlement awal! Ini adalah langkah peralihan supaya pemegang loan lama tidak terus "teraniaya" berbanding pengguna sistem baru.
Keempat, proses lepas ni dah tak leceh. Tak payah lagi nak hadap kertas tebal-tebal atau pergi sign fizikal di kedai/bank. Akta baru ni membenarkan Digital & Electronic Signature. Semuanya boleh setel hujung jari, dokumen pun dihantar secara digital sahaja.
Fasa pertama esok akan dimulakan oleh 11 institusi kewangan utama yang dah bersedia sepenuhnya, manakala baki penyedia pembiayaan lain diberi tempoh transisi sehingga September 2026 untuk mengemas kini sistem mereka.
Jadi lepas ni, kalau nak beli kereta baru, pastikan korang semak betul-betul kadar EIR dan minta simulasi pengiraan baru ni.
Jangan biarkan diri korang diletakkan dalam sistem purba lagi.
Pendapat Strategik
Dari sudut pandang strategik, pindaan Akta Sewa Beli 2026 ini bukan sekadar tentang "pembeli kereta jimat duit", tetapi ia adalah satu anjakan paradigma (structural shift) dalam landskap kecairan tunai isi rumah di Malaysia.
Selama ini, Rule of 78 bertindak sebagai "perangkap kecairan" yang mengikat pengguna untuk memegang liabiliti kereta lebih lama daripada yang sepatutnya kerana kos penalti penyelesaian awal yang tidak masuk akal.
Dengan pengenalan Reducing Balance Method, pasaran automotif sekunder (kereta terpakai) dijangka akan menjadi jauh lebih rancak bermula tahun 2027 dan seterusnya.
Pengguna kini mempunyai mobiliti kewangan untuk menukar, menaik taraf, atau melunaskan hutang kenderaan mereka tanpa kerugian struktur.
Bagi sektor perbankan, margin keuntungan daripada segmen sewa beli konvensional pasti akan mengalami penyusutan jangka pendek.
Justeru, bank-bank akan terpaksa beralih kepada persaingan produk yang lebih kompetitif dan inovatif.
Nasihat saya, gunakan fasa peralihan ini (sehingga Mac 2027) untuk menstruktur semula portfolio hutang kenderaan korang.
Jika korang ada tunai lebihan dan memegang loan kereta lama, tunggu pengumuman skema Goodwill Discount daripada bank korang untuk membuat early settlement—ini adalah peluang keemasan yang jarang berlaku dalam sejarah perbankan Malaysia.
